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    英中教育 Anglo-Chinese Education Consultancy

    英國銀行開戶

     
     

     

     

     

         

    異鄉求學,往往耗資甚巨,在此情形下,如何選擇一家方便、制度佳、可信賴的英國銀行,來達到事倍功半的效果便成為一件非常重要的事。英國的金融體系發展相當的先進且復雜。以下將簡單介紹英國的銀行系統和一些開戶前后應注意的事項。

          

    一、英國銀行系統簡介

    英國銀行主要分兩大系統,一系統以 Barclays Bank, Bank of Scotland, Royal Bank of Scotland, Lloyds 與一些建筑資金融資合作社 (Building Societies) 為主;另一系統為National Westminster (NatWest), TSB Bank, Clydesdale Bank, Ulster Bank, Isle of Man Bank, Coutts, Bank Northern, National Irish Bank, Bank of Ireland, Abbey National, Halifax與一些建筑資金融資合作社(Building Societies)。 銀行的營業時間一般約為星期一至星期五,早上九時至下午五時。特別要一提的是英國郵局并無存放款業務,一般存款都是在銀行或是一些建筑資金融資合作社(類似臺灣之信用合作社)辦理。 

      

    銀行賬戶種類大致可分活期存款賬戶(current account)和定期存款賬戶 (saving account) 兩種;畲尜~戶存款利率低,但可隨時開支票或提領現金。定存賬戶一般定有條款,有最低金額限制,有的提供和活期存款一樣的轉帳、支票簿項目。若要提款則需提前九十天或三十天告知(亦有隨時可以提款的instant access),否則要罰款,但利率較高。

      

    學生賬戶(student account)屬活存賬戶的一種,一般只有全時生(full-time student)有資格申請。英國主要銀行如:NatWest、Barclays、Lloyds、Midland、Bank of Scotland、Royal Bank of Scotland Halifax 都有學生賬戶。有的銀行如Bank of Scotland、Royal Bank of Scotland 為吸引學生,特別提供優惠利率予全時生,可考慮利用。建議讀者將日常生活開支存入活存賬戶,以供隨時取用,另將大宗存款存入定存,以獲取較高利息。

      

    其它活存賬戶還有支票賬戶(cheque account)、現金提款卡賬戶、電話存款賬戶(Telephone Banking)和郵政存款賬戶(Postal Account) 等等。后兩者限制較多但利率較佳,是利用電話或信件來調度存款,先決條件是必須有另一個活存賬戶供轉帳之用,以Sainsbury Bank、C & G、First Direct、Direct Line Bank of Scotland 較著名。除此之外,夫妻或可考慮辦理共同賬戶(joint account),省卻許多不必要的麻煩。

      

    英國的自動柜員機(Automated Tell Machine, ATM)有數種,功能相當多,除提款外(可選擇是否需要收據),還可查詢存款余額(Balance)、更改個人密碼(Personal Identification Number, PIN)、存現金、軋支票、付各式賬單(如電話費和信用卡)以及把錢轉入不同賬戶。如此一來,大眾二十四小時都可使用到必要的服務,相當便民,但并不是每家銀行的所有分行都會提供這些服務。除此之外,大部分的銀行都有提供二十四小時的熱線服務,提供顧客查詢存款余額、申請新的支票簿和轉帳等服務。

     

    二、開戶注意事項

    銀行開戶最好請教一些過來人,以「方便」(地利之便)為主要考量。以英格蘭為例,NatWest Barclays 分行較多,在蘇格蘭則以Bank of Scotland Royal Bank of Scotland 為主。一般大學校園內均有設分行,以方便學生提、存款。銀行系統內設計算機聯機,跨行提款、查詢存款余額、使用提款機(ATM)均免費,但要注意若是跨系統提款,則需一定的手續費。

     

    其次考慮因素為「利率」,每家銀行提供的各式賬戶、利率條件均不同,可參酌個人需要。除此之外,對學生提供的相關服務也很重要,有的銀行在某一范圍內,自動給予學生免利息的透支額度;有的銀行申請信用卡較易,這些都是申請時必須一并加以考慮的。

     

    由于英國銀行多,競爭激烈,每年七月到十一月間各家銀行都會提出優惠促銷吸引學生開戶。促銷手段包括信用卡免年費、購買外匯免手續費,更有贈送現金、收音機、折價券、火車票優惠卡等給新開戶學生。建議同學可「貨比三家」。但近幾年來,銀行對外國學生的開戶條件似有逐漸提高的趨勢,倫敦地區開戶尤其難,除需護照、入學證明外,銀行有時亦要求在學證明、本國銀行戶頭和住址證明,以及財產證明。

      

    除此之外,部分銀行的新規定也是同學要注意的,以HSBC而言,如同學若是無法證明自己的修讀課程超過兩年或是兩年以上,或是同學已在其它銀行開戶者,通常無法在該行開戶;Barclays2001年也發函告知顧客,其存款若低于兩千英鎊,銀行將每月酌予扣取一定數目的戶頭管理費。

      

    一般而言,目前學生開戶后,一至二周內可領取到一種「三合一」卡,即提款卡(cash card)、轉帳卡(debit card) 和支票保證卡,外加支票簿(cheque book)及存款簿(pay-in book),以及到提款機領錢所必須的個人密碼(PIN)。近來有同學首次開戶后提款卡及私人密碼數據中途被他人截收,而遭存款被盜領之不幸事件(參見第九章),同學最好選擇親自去銀行領取提款卡。英國的存款簿只供存錢用,不會列下所有存提款明細的記錄。若欲查詢戶頭內之金額,可持提款卡至提款機查詢,銀行也會定期定期寄來前一月份之存提款記錄(Bank Statement)。

      

    英國轉帳的機構主要有兩家:Switch Delta;旧Switch的使用店家較多。但一般購物不至于有太大差異。轉帳卡如同信用卡一般刷卡支付,直接由賬戶中刷卡轉帳,好處是不像現金提款卡有每日提款的上限,只要賬戶中有存款或是在透支額度內皆可。

     

    三、其它注意事項

     

    1. 信用卡(credit card) 申請 

    這幾年申請信用卡雖容易些,但仍可能被拒絕。學費未繳清、存款不足(二千英鎊以下)、在英期限短、無財務數據或是住址令人懷疑都可能是原因。提醒同學,若使用信用卡的信用狀況不佳,會影響銀行以后發卡給相同國籍學生的意愿,因此同學務請潔身自愛,以造福后來的學子。

      

    在英國進修時間較短的同學(包括一年的碩士課程與短期語言進修課程),銀行通常不太愿意提供信用卡。進修時間較長的同學,可考慮申請當地信用卡。

      

    英國商家接受Visa多于Master Card,故最好以申請Visa為優先。若無法一次付清信用卡賬單時,則須考慮各銀行申請年利率(Annual Percentage Rate, APR)。部分銀行為爭取客戶,提供第一年免年費(annual fee free)或是學生免年費,可優先考慮。各銀行信用卡之年費和年利率(Annual Percentage Rate, APR)不一,可詢問多家參考。

      

    2. 繳稅 

    開戶時記得同時申請免付稅,由于我們并非英國國民,在存款發放利息時可免付稅。英國稅務年度是到三月底為一年度。銀行會由學生賬戶的存款利息中預扣利息所得稅。而根據現行英國稅法規定,外國學生停留英國不超過四年不必繳交利息所得稅(免稅額1,965英鎊)。不過銀行通常不會主動告知這一點,所以開戶時務請記得索取一份國稅局(Inland Revenue)R105(Not Ordinarily Resident Declaration)申請免扣利息所得。

      

    但是并非每一家銀行都提供外籍人士免稅申報,因國稅局授權各銀行自行斟酌辦理,國稅局偶而抽查。某些銀行為免查證麻煩,干脆不辦理(例如Barclays),而要求存款人日后自行向國稅局辦理退稅(Tax Voucher/ Certificate)。

      

    3. 透支(Overdraft) 

    大部分的英國銀行不提供透支額度,特別是開戶后兩三個月內。 但部分銀行如NatWest、HSBCBarclays順利開戶后,會有一定免利息的英鎊透支額度(一般在一千至兩千英鎊左右),但不想要此一優惠的必須在申請表上特別注明,以免不知情下溢領。其它銀行則另需填表申請,核準與否因分行經理而易。不過銀行隨時有權要求付清透支的金額。要特別注意的是如果顧客在不知情之下溢領(銀行未得顧客同意即給予顧客透支額度),可據理向銀行力爭,要求免付利息。

      

    4. 支票 

    英國的票據交換至少需四個工作天,例如周一開出的支票周四扣款,周一存入的支票周五可提領。開票時應記得簽名,否則持票人在軋票時會被銀行罰款(10英鎊左右)。遠期支票(Post-dated)并不能阻止持票人要求取款。持票人若是在約定的提示日之前提前要求給付,開票人沒有拒付的權利。

      

    跳票(bounced / unpaid cheque)在英國并不列入信用征信公司的資料,除非那是付每月貸款或是行動電話的款項,不過銀行都會留有紀錄,對于日后申請透支可能會有影響。如果周轉不靈而有跳票之虞,必須立刻通知銀行止付特定的支票(有財務糾紛的交易亦可以比照辦理)。票據交換所(Clearing House)每筆止付的手續費是7.5英鎊,若是聽任其跳票,一般賬戶收取25英鎊處理費,Barclays Halifax 的學生賬戶則收5英鎊手續費(以天計,不以件計)。除此之外,任何支票票面日期的六個月內都具給付效力,超過六個月的支票,銀行可以不履行給付義務。

      

    5. 結束戶頭 (close account)

    同學學成歸國,想要把戶頭關掉時,別忘了及早向銀行提出申請,手續約一周可完成。

      

     

     

     
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